新婚夫妇的家庭理财案例
李先生今年30岁和妻子均从事金融业，夫妻俩年收入12.5万元。目前，夫妻俩要支付衣食费25000元/年、交通费4000元/年、医疗费2000元/年、物业费6000元/年、赡养费24000元/年，合计61000元。夫妻俩家庭无贷款，两人除社会保险外，未购买任何商业保险。
李先生与李太太婚后有一些积蓄，银行定期存款有20万元，货币市场基金2万元，公积金账户金额2.3万元，养老金账户金额5万元，自住房产现值80万元，资产总额为109.3万元。
支招：建立家庭账本，买保险和基金
招数一：规划基金、保险等组合
对于家庭新成员的诞生及今后的相关生活、教育费用的支出，李先生从现在起需进行一个长期的积累筹备。建议李先生利用货币基金2万元作为基础投资，另外进行每月1450元定额投资，直至孩子读小学时再减为每月1000元的定额投资，延续至其孩子大学本科毕业。具体可以通过基金定投、子女教育金保险、教育储蓄的方式完成。
招数二：充分利用住房公积金与按揭贷款
李先生5年后希望购置价值200万的房屋，按照其家庭目前的年结余以及出售旧房并结合银行贷款，购房是可以实现的。但建议李先生充分利用住房公积金与按揭贷款结合的优惠利率进行贷款，可以大大减少贷款成本及还款压力。公积金贷款目前利率为4.59％，依照李先生夫妇的情况可以贷20万，20年，每月还款额为1275元，可申请公积金辅助还款，减少实际的还款金额。再申请住房按揭贷款100万，贷20年，优惠贷款利率为6.12％，每月还款额为7233元。
招数三：进行养老金的补充积累
李先生夫妇都有参加社保，但单凭社保退休养老金的替代率想让夫妻俩过上安逸的晚年生活是不够的，因此建议李先生夫妇还要进行一个养老金的补充积累。比如参加单位的企业年金计划，或各投一份年金保险，或是自己通过基金定投的方式进行有效积累，优先考虑参加企业年金计划。
招数四：合理规划保险组合
作为一个处于成长期的家庭，李先生夫妇作为收入来源者其各方面风险对家庭的影响都会非常大。因此建议其为自己及李太太购买20年期的定期寿险附加意外伤害险，同时再购买重大疾病险。总保费支出控制在12500以内。
招数五：合理搭配买基金
为了更好地实现以上规划，李先生应该对其目前的投资要做一个调整，以提高投资回报率。建议李先生将20万元的定期存款转投基金，可搭配60％的股票型基金及40％配置型基金。（选择1：易方达策略成长+广发稳健；选择2：广发小盘+诺安平衡）每年的年结余扣除相当于3个月家庭开支的紧急备用金后，可进行一个基金定投，以获得一个较高的投资收益。
目标：一年后育儿、购房
李先生与太太计划一年后要个小孩（父母答应帮忙带小孩，抚养至小学前届时需要每年2万元的费用，以及准备子女教育金现值15万，培养至大学本科毕业），5年后买套新房约需200万元。李先生还打算60岁退休时能不靠子女过上安逸的生活。因此，他希望通过得到理财师的帮助来达到理财目标，从而增加家庭风险保障。
财务分析：理财师王苗苗认为，从资产状况分析：家庭资产由生息资产和自用资产组成，自用资产占比73.19％。对于李先生目前的年龄和资产积累要求而言，占比相对偏高；生息资产投资结构不合理，75％放置在定期存款和货币基金中，安全性及流动性较高，但收益率偏低； 25％为公积金与养老金资产，流动性差，生息资产总体收益率偏低。
从收支状况分析：年度收支比为48.8％，年节余6.4万元，家庭储蓄能力较强；无财务支出，也无保障型保费支出，保障支出增加尚有空间；家庭收入主要源于工作收入，可能面临收入中断造成的财务冲击。
总体上看，李先生家庭目前经济状况较好，但考虑到该家庭处于成长期，家庭成员的增加致使整个家庭支出也相应增加，且这种高支出将维持很长一段时间。对资金的需求及合理安排非常迫切，李先生家庭需要尽快进行家庭理财规划。
